«У меня есть желание открыть своё дело, но боюсь, что моих собственных средств будет недостаточно. Выход – получить банковский кредит. Как это оформить наиболее правильно, чтобы договор займа соответствовал законодательству и в то же время не ущемлял моих прав?»

«У меня есть желание открыть свое дело, но боюсь, что моих собственных средств будет недостаточно. Выход — получить банковский кредит. Как это оформить наиболее правильно, чтобы договор займа соответствовал законо­дательству и в то же время не ущемлял моих прав?»

Александр Чиркин, г. Москва

Отсутствие достаточного коли­чества оборотных средств на сегодняшний день — пробле­ма многих предприятий, осо­бенно начинающих. Потреб­ность    дополнительного    привлечения средств связана с необходимостью покры­тия как текущих затрат предприятий, так и их капитальных долгосрочных вложе­ний в производство, строительство и т. д. Источниками привлекаемых юридически­ми лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные   финансово-кредит­ные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность. Кро­ме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предприни­мательской деятельности.

Попробуем более подробно рассмотреть отношения, возникающие между юриди­ческими и физическими лицами по заем­ным и кредитным договорам с точки зре­ния права. Обзор основополагающих норм гражданского права важен, посколь­ку правильное оформление договорных отношений, служит гарантией не только избежания различных материальных и моральных издержек в отношениях с уча­стниками кредитной сделки, но и своевре­менного предотвращения негативных по­следствий по признанию такой сделки не­действительной.

В Гражданском законодательстве РФ раз­личаются несколько видов договорных обя­зательств, оформляющих единые по эконо­мической природе заемные отношения:

- собственно сам договор займа, правила о котором одновременно являются общи­ми для договоров кредита;

- кредитный договор;

- разновидности договора кредита — то­варный и денежный кредит, к которым на­ряду с правилами о договорах займа и кредита также могут применяться и пра­вила об основных договорах, обслуживае­мых кредитом (например, договор купли-продажи);

- отношения, возникающие при приобре­тении облигаций, векселей и иных цен­ных долговых бумаг.

Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как само­стоятельная разновидность общей катего­рии заемных обязательств.

Исходя из классификации, предусмотрен­ной законодательством, среди видов заем­ных отношений отсутствуют договоры ссуды. Это можно объяснить тем, что в ГК РФ (ст. 689) договор ссуды определя­ется как аналог договора безвозмездного пользования, согласно которому одна сто­рона передает другой в безвозмездное пользование вещь с обязательством пос­ледней вернуть ту же вещь в том же со­стоянии, в каком она получена. Таким об­разом, в настоящий момент законом про­ведена четкая грань, разделяющая по предмету правового регулирования дого­воры займа (кредита) и договоры ссуды. Поэтому нужно понимать и четко опреде­лить для себя форму, в которой будут привлекаться дополнительные средства в соответствии с вашими целями и возмож­ностями. Разумеется, что при возникно­вении спора по таким договорам суд будет проверять соответствие названия догово­ра его содержанию. Чтобы не допускать совершения правовых ошибок при юриди­ческом оформлении договоров, разработ­ку взаимоприемлемого для вас и кредит­ной организации документа лучше пору­чить юристу, который будет представлять ваши интересы.

Исходя из того, что заем с правовой точ­ки зрения представляет собой наиболее типичное заемное обязательство, выража­ющее основные признаки и других форм кредитования, логичным будет рассмотреть кредит именно на примере договора займа. Кроме того, договор займа вы можете за­ключить практически с любым участником гражданского оборота. Заключение же кре­дитного договора обусловлено тем, что под­писать его можно только с кредитной орга­низацией, имеющей лицензию на ведение кредитных операций. Если исходить из того, что речь идет о вновь создающемся предприятии или же о предприятии только начинающем свою деятельность, то вели­ка вероятность того, что банк просто не будет рисковать и выдавать кредит неизве­стному предприятию, еще не успевшему укрепиться на рынке и не имеющему кре­дитной истории. Ведь прежде чем выдать кредит банки тщательно исследуют и про­веряют именно документальные подтверж­дения надежности предприятия, а также пытаются застраховаться от недобросове­стных кредиторов договорами залога иму­щества, договорами страхования имуще­ства и, главное, договорами поручительства от более мощных и известных предприятий.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, заем явля­ется договором, по которому одна сторона (заимодавец) предоставляет в собствен­ность другой стороне (заемщику) деньги или другие, определенные родовыми при­знаками вещи в собственность, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и каче­ства. При этом договор считается заклю­ченным с момента передачи денег или дру­гих вещей.

Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, опре­деленные родовыми признаками, т. е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуа­лизирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однород­ных вещей и юридически заменимы.

Предмет займа передается заемщику в собственность и перестает быть объектом собственности заимодавца. По сути, это означает, что заимодавец вправе претендо­вать лишь на возврат ему аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самих вещей, т. к. заемщик использует эти средства в своих целях; невозможность вернуть те же самые денеж­ные купюры и вещи очевидна.

В случаях, когда заемщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заемные средства поступают лишь в их хо­зяйственное ведение или оперативное уп­равление.

Как уже было сказано, сторонами дого­вора займа могут быть любые лица, в том числе некоммерческие организации и граж­дане.

Обязанности заемщика и последствия их нарушения довольно подробно регламенти­рованы в ГК РФ. Им посвящены три статьи ГК РФ — 810, 811, 813. Более того, весьма четко установлен и момент исполнения обязанности по возврату суммы займа. Сумма займа считается возвращенной либо в момент фактической передачи ее заимо­давцу (из рук в руки), либо в момент зачис­ления на банковский счет. Лишь с этого момента считаются прекратившимися обя­зательства заемщика и соответственно пре­кращают начисляться проценты за про­срочку исполнения.

Срок и порядок возврата суммы займа определяются сторонами в договоре. Одна­ко если срок возврата договором не уста­новлен либо определен моментом востре­бования, сумма займа должна быть возвра­щена в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Сум­ма беспроцентного займа может быть воз­вращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором займа, но сумма займа, выданного под проценты, досрочно возвращается лишь с согласия заимодавца, т. к. в данном случае он лишается опреде­ленной прибыли.

Тот факт, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других материальных ценностей, сви­детельствует о том, что данное соглашение является реальным, т. е. оно вступает в силу не с момента его подписания сторона­ми, а лишь после фактической передачи денег или материальных ценностей заимо­давцем заемщику. В связи с этим нужно иметь в виду, что заемщик не может при­нудить заимодавца к выдаче займа, по­скольку обещание о его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Поэтому отказ в исполнении обязанности по передаче заемной суммы не может быть основанием для обращения заемщика в суд, т. к. никаких его прав данным бездействи­ем нарушено не было.

Данная особенность договора займа свя­зана с формой, в которую облекаются за­емные отношения.

В первую очередь на договор займа рас­пространяются общие правила ГК РФ о форме сделок (ст. 158-163) и договоров (ст. 434).

В п. 1 ст. 808 действующего ГКРФ опре­деляются два случая обязательности простой письменной формы заемного соглашения:

1) если в качестве заимодавца и заемщи­ка выступают физические лица и сумма договора превышает не менее чем в десять раз установленный законом размер мини­мальной месячной оплаты труда;

2) если заимодавцем является юридичес­кое лицо независимо от суммы.

В остальных случаях для этого договора не обязательна даже простая письменная форма. Вместе с тем эта форма и в указан­ных выше случаях может считаться соблю­денной, если заемщиком в подтверждение договора займа и его условий представле­на расписка или иной документ, удостове­ряющий передачу заимодавцем определен­ной денежной суммы или определенного количества материальных ценностей.

Договор займа, как и любой другой дого­вор, является возмездным (п. 3 ст. 423 ГК РФ), хотя законодатель, при определен­ных условиях, предусматривает и беспро­центный заем.

Иными словами, заимодавец имеет пра­во на получение с заемщика процентов на сумму займа, если договор не предусматри­вает других условий (поэтому обратите внимание на данный пункт в договоре).

Необходимо заметить, что размер и по­рядок выплаты процентов определяются договором, если только безвозмездный ха­рактер займа не установлен законом или договором.

Проценты по договору займа могут вы­плачиваться в любом оговоренном сторона­ми порядке. Если таковой заранее не ого­ворен, проценты выплачиваются ежемесяч­но, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата.

При отсутствии в договоре прямых ука­заний о размере процентов их размер опре­деляется существующей по местожитель­ству либо местонахождению заимодавца банковской ставкой рефинансирования.

В договоре также возможно определение мер контроля заимодавца за целевым ис­пользованием полученного имущества, при препятствовании которым либо при прямом нарушении целевого назначения займа у заимодавца возникает право на досрочный возврат суммы займа с причитающимися процентами. Формы и пределы контроля могут быть определены в договоре, однако в любом случае контроль заимодавца не должен выходить за рамки получения ин­формации о том, на что и в какие сроки был использован целевой заем.

К вопросу о залоге можно добавить, что чаще всего эта мера применяется банка­ми при заключении кредитных договоров, т. к. при выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязатель­ство заемщика перед банком-кредитором по погашению долга. Практика показыва­ет, что наличие обязательства еще не оз­начает гарантии своевременного возвра­та. Практически все кредиты связаны с риском. И хотя риск можно минимизиро­вать путем тщательного и глубокого ана­лиза кредитоспособности заемщика, все же полностью его исключить невозмож­но. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погаше­ния кредита и способ обеспечения полно­ты и своевременности его возврата. Для финансово-устойчивых организаций в ка­честве источника погашения кредита банк может определять выручку от реали­зации продукции, товаров, а для менее стабильных — устанавливать дополни­тельные гарантии по его возврату.

Для обеспечения возврата кредитов ком­мерческие банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обяза­тельств, предусмотренные действующим законодательством. Так, согласно Граждан­скому кодексу РФ (ст. 329) исполнение обязательств может обеспечиваться следу­ющими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручи­тельством; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотренны­ми законом, но не противоречащими прин­ципам гражданского законодательства.

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог-способ обеспечения обязательства, при котором кредитор имеет право в слу­чае неисполнения должником этого обяза­тельства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залогодате­лем может быть как сам должник, так и тре­тье лицо. В договоре залога обязательно следует отражать:

- наименование и реквизиты сторон;

- существо, размеры и срок обеспечивае­мого требования банка;

- вид и форму обеспечения предмета за­лога (вплоть до отдельных идентификаци­онных признаков: марка, номер, цвет и пр.) и его оценку;

- ссылки на документы, подтверждающие полномочия сторон, права собственности на закладываемое имущество;

- ответственность сторон;

- механизм разрешения споров. Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотари­ально   удостоверенной.   Несоблюдение формы договора влечет за собой недей­ствительность  последнего.   Если  залог оформляется у нотариуса, представляют следующие документы:

- устав банка;

- доверенность на подписание документов;

- протокол согласования цены и доку­мент, подтверждающий стоимость залога (как правило, это акт оценки, составлен­ный независимым оценщиком);

- кредитный договор, подписанный сторо­нами и заверенный печатями.

Кроме того, договор залога объектов не­движимости требует дополнительной госу­дарственной регистрации (п. 1 ст. 131 ГК) в бюро технической инвентаризации (БТИ), земельных комитетах, судовых ре­гистрах, Госавтоинспекции и других соот­ветствующих органах.

Дмитрий Фурманов,

юрист компании Pakketti